Paskolos be pajamų vertinimo – kaip gauti su mažomis ar neoficialiomis pajamomis

Daugelis žmonių Lietuvoje bent kartą susidūrė su situacija, kai reikia papildomų lėšų, bet klasikinės darbdavio pažymos pateikti negali. Gal dirbate pagal individualią veiklą, gal gaunate pajamas iš nuomos, o gal tik neseniai pradėjote naują darbą ir stažo dar nespėjote susikaupti. Būtent tokiais atvejais dažnai ieškoma sprendimo, kuris rinkoje vadinamas paprasčiau – paskolos be pajamų vertinimo. Šiame straipsnyje ramiai ir be tuščių pažadų paaiškinsiu, kas tai iš tiesų yra, kam tokie sprendimai tinka, kuo jie skiriasi nuo paskolų bedarbiams ir kaip padidinti savo galimybes gauti teigiamą atsakymą.

Iš karto svarbu pasakyti vieną dalyką: net ir tada, kai kalbama apie paskolą be klasikinio pajamų vertinimo, atsakingas kredito davėjas jūsų mokumą vis tiek vertins. Tik tai darys kitais būdais – ne pagal popierinę pažymą iš buhalterijos, o pagal banko sąskaitos išrašą, deklaruotas pajamas ar kitus finansinius įrodymus. Tai nėra „pinigai iš oro", ir toks požiūris jus pačius apsaugo nuo per didelės skolos.

Kas yra paskolos be pajamų vertinimo

Sąvoka „be pajamų vertinimo" rinkoje dažnai suprantama neteisingai. Žmonės įsivaizduoja, kad kredito davėjas visiškai nežiūri, ar klientas pajėgus grąžinti. Realybėje taip nėra. Teisingiau būtų sakyti, kad tai yra paskolos netikrinant pajamų klasikiniu būdu – tai yra be įprastos darbdavio pažymos apie atlyginimą.

Vietoje jos kredito bendrovė gali remtis kitais šaltiniais:

• banko sąskaitos išrašu, iš kurio matyti reguliarūs įplaukų srautai;
• deklaruotomis pajamomis iš individualios veiklos ar verslo liudijimo;
• nuomos pajamomis, jei nuomojate nekilnojamąjį turtą;
• socialinėmis išmokomis ar pensija, jei jos gaunamos reguliariai.

Kitaip tariant, paskola be pajamų įrodymo įprasta prasme dažniausiai reiškia paskolą be atlyginimo pažymos, o ne visišką mokumo tikrinimo panaikinimą. Tai svarbu suprasti, nes rimtas kredito davėjas visada privalo įvertinti, ar žmogus pajėgus tvarkyti savo įsipareigojimus. Šio principo laikymąsi Lietuvoje prižiūri ir Lietuvos bankas, kuris kelia atsakingo skolinimo reikalavimus visoms vartojimo kredito bendrovėms.

Kodėl atsiranda poreikis tokioms paskoloms

Gyvenimo situacijos labai skirtingos. Vieni žmonės uždirba visai neblogai, bet jų pajamos nėra „standartinės" – laisvai samdomi specialistai, menininkai, sezoniniai darbuotojai. Kitiems reikia greitas kreditas be pajamų pažymos tiesiog dėl to, kad ją gauti iš darbdavio užtruktų per ilgai, o pinigų reikia jau dabar. Treti neseniai pakeitė darbą ir dar neturi pakankamo stažo.

Būtent todėl paskola be pajamų tapo populiaria paieškos tema – ji atliepia realų poreikį lankstesniam požiūriui į mokumo vertinimą.

Paskolos be pajamų vertinimo: kam jos tinka

Tokie sprendimai nėra universalūs. Jie labiausiai tinka konkrečioms žmonių grupėms, o kitiems gali būti net nenaudingi. Žemiau pateikiu lentelę, kuri padeda greitai susigaudyti, kuri kryptis kam artimiausia.

Kaip matote, tai skirtingi dalykai, nors internete jie dažnai suplakami į vieną. Jei šiuo metu iš viso neturite darbo, jums greičiausiai aktualesnės paskolos bedarbiams, kur mokumas vertinamas pagal kitokius kriterijus. O jei problema tik stažo trūkumas, verta pažiūrėti į paskola be darbo stažo sprendimus.

Kuo skiriasi nuo paskolų bedarbiams

Tai bene dažniausiai painiojami dalykai, todėl paaiškinsiu atskirai. Paskolos be pajamų vertinimo dažniausiai skirtos žmonėms, kurie pajamų TURI, tačiau jos nėra patvirtinamos standartine pažyma. Tuo tarpu paskola bedarbiui skirta tam, kuris darbo neturi visai ir turi įrodyti kitokį pajamų šaltinį – išmokas, pašalpas, sutuoktinio pajamas ar turimą turtą.

Skirtumas esminis: pirmuoju atveju pajamos yra, tik kitokios formos; antruoju atveju reikia įrodyti, kad grąžinimo šaltinis apskritai egzistuoja.

Paskola su mažomis pajamomis: ką reikia žinoti

Atskira tema – paskola su mažomis pajamomis. Čia žmogus dirba ir gali pateikti dokumentus, bet jo pajamos nedidelės. Tokiu atveju kredito davėjas ypač atidžiai skaičiuoja, kokią įmoką klientas realiai pajėgus mokėti, kad neįvarytų jo į skolų liūną.

Jei pajamos kuklios, patarčiau:

• prašyti tik tiek, kiek realiai reikia, o ne maksimumo;
• rinktis ilgesnį grąžinimo terminą, kad mėnesio įmoka būtų mažesnė;
• iš anksto pasiskaičiuoti biudžetą naudojant palūkanų skaičiuoklė įrankį;
• vengti kelių paskolų vienu metu.

Mažos pajamos nėra kliūtis gauti finansavimą, bet jos reikalauja daugiau apdairumo. Geriau paimti mažesnę sumą ir ją sklandžiai grąžinti, negu persistengti ir vėliau turėti problemų.

Paskola neišdirbus 4 mėnesių

Viena dažniausių situacijų – paskola neišdirbus 4 mėnesių naujoje darbovietėje. Daugelis tradicinių kredito davėjų prašo, kad žmogus toje pačioje vietoje būtų išdirbęs tam tikrą laikotarpį, dažnai kaip tik apie tris ar keturis mėnesius. Kol šis terminas nesukauptas, klasikinį atsakymą gauti sunkiau.

Tačiau tai nereiškia, kad situacija beviltiška. Kai kurie kredito davėjai lanksčiau vertina naujus darbuotojus, ypač jei:

• turite neterminuotą darbo sutartį;
• ankstesnėje darbovietėje dirbote ilgai ir be pertraukų;
• banko išraše matyti stabilios įplaukos net ir pereinant iš vieno darbo į kitą;
• neturite neigiamos kredito istorijos.

Šiuo atveju labai naudingas būtent banko sąskaitos išrašas, nes jis parodo jūsų finansinį elgesį ilgesniu laikotarpiu, o ne tik dabartinio darbo trukmę.

Trumpas veiksmų planas naujam darbuotojui

1. Pasiruoškite banko sąskaitos išrašą už kelis mėnesius.
2. Turėkite po ranka darbo sutartį – ji rodo santykių pastovumą.
3. Įvertinkite, ar galite pateikti papildomų pajamų įrodymų.
4. Rinkitės kredito davėją, kuris aiškiai nurodo lankstesnes sąlygas.

Reikalavimai ir dokumentai

Nors kalbame apie lankstesnį vertinimą, tam tikri reikalavimai išlieka visada. Žemiau – apytikslė lentelė, kokie dokumentai ir sąlygos dažniausiai aktualūs. Konkretūs reikalavimai priklauso nuo kredito davėjo, todėl visada pasitikrinkite individualiai.

Kaip matyti, dokumentų sąrašas paprastai nedidelis. Būtent todėl paskolos netikrinant pajamų klasikiniu būdu dažnai gaunamos greičiau – atkrenta laukimas, kol darbdavys parengs pažymą.

Privalumai ir trūkumai

Privalumai (+)	Trūkumai (−)
Tinka esant nereguliarioms ar neoficialioms pajamoms	Be jokių pajamų gauti beveik neįmanoma
Minimalus dokumentų kiekis	Didesnė BVKKMN
Greitas patvirtinimas	Mažesnės sumos be užstato
Su užstatu – didesnė suma	Reikia atsakingai vertinti grąžinimą

Kaip padidinti šansus gauti paskolą

Net ir esant lankstesniam vertinimui, jūsų šansai gauti teigiamą atsakymą priklauso nuo to, kaip pasiruošite. Štai keli praktiniai žingsniai, kurie realiai veikia.

Pirma, susitvarkykite banko sąskaitos išrašą. Jis turėtų atspindėti reguliarias įplaukas ir tvarkingą pinigų valdymą. Chaotiškas išrašas su nuolatiniais minusais siunčia neigiamą signalą.

Antra, įvertinkite savo kredito istoriją. Jei turite pradelstų skolų, verta jas sutvarkyti dar prieš teikiant naują paraišką. Kai kuriems žmonėms aktualu ieškoti paskolos be kredito patikrinimo ar net paskolos be patikrinimo tipo sprendimų, tačiau atkreipkite dėmesį, kad jie dažnai brangesni.

Trečia, apsvarstykite užstatą. Jei turite nekilnojamojo ar kilnojamojo turto, paskolos su turto įkeitimu gali pasiūlyti geresnes sąlygas, nes kredito davėjui sumažėja rizika.

Ketvirta, prašykite realios sumos. Kuklesnis prašymas visada atrodo patikimiau nei maksimalus.

Trumpas patikros sąrašas prieš paraišką

• Ar mano banko išrašas rodo stabilias įplaukas?
• Ar realiai galiu mokėti planuojamą mėnesio įmoką?
• Ar palyginau bent kelis kredito davėjus?
• Ar perskaičiau visą sutartį, o ne tik reklamą?

Kiek kainuoja paskolos be pajamų vertinimo

Sąžininga pasakyti tiesiai: lankstesnės sąlygos dažnai reiškia didesnę kainą. Kai kredito davėjas prisiima daugiau rizikos, jis tai kompensuoja palūkanomis ir mokesčiais. Todėl paskola be pajamų įrodymo neretai kainuoja daugiau nei įprasta banko paskola su visais dokumentais.

Nenoriu žarstytis konkrečiais skaičiais, nes jie nuolat keičiasi ir priklauso nuo kiekvieno kredito davėjo. Vietoje to patariu visada žiūrėti ne į mėnesio įmokos dydį, o į bendrą vartojimo kredito kainą (BVKKMN). Būtent šis rodiklis parodo tikrąją paskolos kainą.

Prieš pasirašydami, apsiginkluokite palūkanų skaičiuoklė įrankiu ir pasiskaičiuokite, kiek iš viso grąžinsite per visą laikotarpį. Tai vienas naudingiausių įpročių, kuris apsaugo nuo nemalonių staigmenų.

Privalumai ir trūkumai

Kad būtų lengviau susidaryti bendrą vaizdą, pateikiu trumpą privalumų ir trūkumų palyginimą.

Ką prisiminti prieš pasirašant

Prieš pasirašydami sutartį, ramiai persvarstykite kelis dalykus. Skuba yra prasčiausia finansinių sprendimų patarėja, todėl neskubėkite net jei pinigų reikia greitai.

• Perskaitykite visą sutartį, ypač smulkų šriftą.
• Įsitikinkite, kad suprantate visus mokesčius, ne tik palūkanas.
• Patikrinkite, ar kredito davėjas yra įtrauktas į priežiūros institucijos sąrašus.
• Įvertinkite, ar mėnesio įmoka tilps į jūsų biudžetą net ir netikėtų išlaidų atveju.
• Turėkite atsarginį planą, jei pajamos laikinai sumažėtų.

Atsakingas skolinimasis prasideda ne nuo kredito davėjo, o nuo jūsų pačių sprendimo. Net ir tada, kai kalbame apie greitas kreditas be pajamų pažymos scenarijų, principai išlieka tie patys – imti tiek, kiek reikia, ir tiek, kiek pajėgsite grąžinti.

Dažniausiai užduodami klausimai

Ar tikrai galima gauti paskolą visiškai netikrinant pajamų?

Praktikoje visiškai netikrinti pajamų atsakingas kredito davėjas negali. Kalbant apie paskolos be pajamų vertinimo, dažniausiai turima omenyje, kad nereikia klasikinės darbdavio pažymos, o mokumas įvertinamas kitais būdais – pagal banko išrašą ar deklaruotas pajamas.

Ar gausiu paskolą, jei neseniai pradėjau dirbti?

Taip, tai įmanoma. Paskola neišdirbus 4 mėnesių yra reali, ypač jei turite neterminuotą sutartį ir tvarkingą banko išrašą. Kai kurie kredito davėjai naujus darbuotojus vertina lanksčiau nei tradiciniai bankai.

Kuo skiriasi paskola be pajamų ir paskola bedarbiui?

Paskola be pajamų dažniausiai skirta žmonėms, kurie pajamų turi, tik negali pateikti standartinės pažymos. O paskola bedarbiui skirta tiems, kurie darbo neturi ir įrodo kitokį pajamų šaltinį. Jei tai jūsų atvejis, pasižiūrėkite paskolos bedarbiams skiltį.

Ar tokios paskolos brangesnės?

Dažniausiai taip. Kuo mažiau standartinių dokumentų, tuo daugiau rizikos prisiima kredito davėjas, o tai atsispindi kainoje. Todėl visada lyginkite bendrą kredito kainą, o ne tik mėnesio įmoką.

Ką daryti, jei turiu tik mažas pajamas?

Rinkitės kuklesnę sumą ir ilgesnį terminą, kad įmoka būtų posanki. Paskola su mažomis pajamomis įmanoma, bet reikalauja atsakingesnio planavimo. Prieš teikdami paraišką, būtinai pasiskaičiuokite biudžetą.

Kokie pajamų šaltiniai realiai vertinami

Kadangi kalbame apie sprendimą be klasikinės darbdavio pažymos, verta tiksliau suprasti, kokias įplaukas kreditorius gali priimti kaip pajamų įrodymą. Kuo aiškiau dokumentuotas šaltinis, tuo didesnė tikimybė gauti teigiamą atsakymą ir geresnes sąlygas.

Svarbiausia mintis: net kai pajamos nestandartinės, jos turi būti bent kažkaip matomos. Banko sąskaitos išrašas dažnai yra galingiausias argumentas, nes jis „gyvai" parodo, kiek ir kaip reguliariai pinigai įplaukia. Jei įplaukos tvarkingos ir nuoseklios, kreditorius gali priimti teigiamą sprendimą net be įprastos algalapio pažymos.

Jei jūsų pajamos visiškai neoficialios ir niekur nefiksuojamos, realių galimybių lieka mažiau – tuomet dažnai svarstomas užstatas arba bendraskolis. Tokiu atveju verta peržiūrėti ir paskolos su turto įkeitimu galimybes, nes įkeitimas sumažina kreditoriaus riziką ir atveria didesnes sumas.

Apibendrinimas

Paskolos be pajamų vertinimo nėra stebuklingas sprendimas, bet jos tikrai gali padėti žmonėms, kurių pajamos nestandartinės arba kurie negali greitai gauti darbdavio pažymos. Svarbiausia suprasti, kad mokumas vis tiek vertinamas – tik kitais būdais, dažniausiai per banko sąskaitos išrašą ar deklaruotas pajamas. Prieš pasirašydami, palyginkite kelis kredito davėjus, atidžiai perskaitykite sutartį ir pasinaudokite palūkanų skaičiuoklė įrankiu. Atsakingas ir apgalvotas požiūris visada atsiperka labiau nei skubotas sprendimas.